Ограничение на количество банковских карт: зачем государство вводит лимит и кто почувствует его последствия

Правительство России одобрило обновленную версию законопроекта, направленного на усиление борьбы с кибермошенничеством. Одним из ключевых положений документа стало введение лимита на количество банковских карт, которыми может владеть один человек. Теперь гражданину разрешат иметь не более 20 карт во всех банках, при этом в одном банке — не более пяти. Эта инициатива уже вызвала активную дискуссию в финансовом сообществе и среди экспертов по цифровой безопасности.

Ранее обсуждалась версия законопроекта, где максимальное число карт ограничивалось десятью. Однако предложение вызвало неоднозначную реакцию как со стороны банков, так и среди пользователей. Финансовые организации отмечали, что подобное ограничение может затронуть не только мошенников, но и вполне добросовестных граждан, особенно тех, кто активно пользуется различными банковскими сервисами, кэшбэками и бонусными программами. В результате лимит решили увеличить до 20, сохранив при этом общий контроль за количеством карт.

Для реализации инициативы предусмотрено создание Единой системы учета платежных карт — цифровой базы, которая объединит данные всех банков страны. При выдаче новой карты финансовое учреждение будет обязано делать запрос в эту систему, чтобы проверить, не превышен ли установленный лимит. Если выяснится, что у клиента уже 20 карт, банк не сможет выпустить новую.

Кроме того, все банки обязаны будут оперативно передавать информацию о вновь выданных и закрытых картах. По замыслу регуляторов, система должна работать в режиме реального времени, фактически обновляясь каждую секунду. Это позволит исключить попытки обойти закон, открыв несколько карт в разных банках в течение короткого промежутка времени.

Однако эксперты предупреждают, что создание подобной инфраструктуры — задача не из простых. Глава Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин отметил, что это потребует значительных инвестиций и высокой степени технологической синхронизации между банками. «Передача данных обо всех выпущенных картах в режиме онлайн — это колоссальная нагрузка на инфраструктуру. Необходимо будет создать защищенные каналы связи, системы шифрования и мониторинга, чтобы исключить утечки данных», — подчеркнул он.

Главная цель нововведения — борьба с телефонным и онлайн-мошенничеством, которое в последние годы достигло рекордных масштабов. По данным ЦБ, только за первое полугодие 2025 года злоумышленники похитили со счетов россиян более 7 млрд рублей, причем значительная часть операций проходила через так называемые дроп-счета — банковские карты, оформленные на подставных лиц и используемые для отмывания денег.

Мошенники часто регистрируют десятки, а порой и сотни карт на разных людей, включая фиктивных клиентов. Эти карты используются для перевода средств, полученных обманным путем, что делает расследование преступлений крайне затруднительным. Лимит в 20 карт должен сократить возможности для подобных схем и упростить отслеживание подозрительных операций.

Наиболее ощутимо новые правила могут сказаться на фрилансерах, предпринимателях и активных пользователях финансовых сервисов, у которых действительно может быть множество карт — личных, корпоративных, бонусных или виртуальных. Некоторые россияне держат отдельные карты для разных целей: зарплаты, накоплений, интернет-покупок, кэшбэков и валютных операций.

Кроме того, сегодня банки активно развивают виртуальные карты — удобный инструмент для онлайн-расчетов и подписок. Такие карты часто оформляются без визита в офис, что позволяет клиенту за короткое время создать десятки счетов. Именно этот сегмент, по мнению экспертов, и станет основной зоной контроля.

При этом в законопроекте предусмотрена оговорка: если клиенту действительно требуется больше пяти карт в одном банке, Совет директоров Банка России сможет установить исключения. Вероятно, это будет касаться корпоративных клиентов или граждан, использующих специализированные продукты, например, карты для бизнеса или инвестиций.

Несмотря на благое намерение защитить граждан от мошенников, законопроект вызывает вопросы относительно реалистичности технической реализации. Для полноценного функционирования Единой системы учета карт потребуется не только масштабное IT-решение, но и безупречная защита персональных данных. Любая ошибка или задержка в передаче информации может привести к отказу в выпуске карты добросовестному клиенту.

Кроме того, эксперты отмечают, что мошенники могут искать обходные пути, например, использовать карты юридических лиц, электронные кошельки или иностранные сервисы. Поэтому ограничение числа карт — лишь часть комплексной программы по борьбе с киберпреступностью, в которую также входят меры по усилению идентификации клиентов, блокировке подозрительных операций и расширению обмена данными между банками и правоохранительными органами.

Введение лимита на количество банковских карт — шаг, направленный на повышение прозрачности финансовых операций и снижение числа преступлений в цифровом пространстве. Однако успех этой меры будет зависеть от того, насколько эффективно и безопасно удастся наладить обмен информацией между банками. Если система заработает без сбоев, она действительно сможет стать барьером для мошенников. Но если реализация окажется сложной и затратной, есть риск, что нововведение ударит не только по злоумышленникам, но и по обычным пользователям, для которых удобство и гибкость банковских услуг имеют не меньшее значение, чем безопасность.